リスク資産への投資は教育資金を確保してからにすべきです

１　原則その１～ジュニアＮＩＳＡ口座で教育資金を運用してはいけない

教育資金は、子供が進学する一定の時期に一定の金額を絶対に用意しなければならないものです。
したがって、私は、教育資金を元本割れのリスクのあるリスク資産で運用してはならないと考えます。子供がまだ小さく、大学入学まで１０年や１５年あるから大丈夫と思ってはいけません。子供の未来は賭金にするにはあまりに重すぎます。高い確率で元本割れはしないとは思いますが、子供が進学する年に株価が大暴落したら全てが終わりです。

親が子供にしてやれる最大のプレゼントは子供が望む限りの最高の教育を受けさせてあげることだと私は考えています。

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上記記事でお伝えしたとおり、ジュニアＮＩＳＡ制度は、あくまで相続税を節税しながら子供に投資教育を施すためのツールに過ぎず、教育資金を確保するためのものではありません。
繰り返しますが、教育資金は元本が保証された無リスク資産で確保すべきです。

ところで、教育資金を確保する方法ですが、私は、学資保険がもっとも優れていると考えます。

学資保険の最大のメリットは生命保険代わりになるという点です。
子供が学資保険金を受け取る前に契約者が死亡したときは、それ以降の掛金を一切支払わなくても学資保険金が満額下ります。

私が掛けている学資保険を記載しますが、返戻金が有利な保険会社は毎年異なるため、その時点で最も有利な保険会社を選択すべきです。

・　長男（掛金は年３６万６２７９円）
（１）アフラック　２５０万円（１８歳１００万円、１９歳～２１歳は各５０万円）
（２）ソニー生命　２３０万円（１８歳）
・　次男（掛金は年５８万４８００円）
ニッセイ　１２００万円（１８歳４００万円、１９歳～２２歳は各２００万円）

次男の金額が多いのは次の理由です。
（１）長男が生まれた際、アフラックの学資保険を契約。１７歳まで払うよりも１０歳までに払い込んだ方がトータルの掛金が安かったので得だと思ってしまい、１０歳まで払込みを選択する。
（２）その後、２５０万円では少ないと考え、ソニー生命も契約する。アフラックと同じ契約にすると、長男が１１歳以降に私が死んだら意味がないことに気付き、１７歳まで払う契約にする。
（３）次男が生まれる前（学資保険は生まれる前から契約できます）に１２００万円の学資保険を契約する。
その際、長男分もついでに増やそうと思って保険金受領時の税金について調べると、一時所得になることに気付く。課税所得は学資保険金そのものではなく、学資保険金からこれまでの掛金全額＋５０万円を差し引いた金額の２分の１であることからまず課税されることはなさそうだったが、あまり多額になるのも嫌に感じた。
また、この時点の子供２人分の学資保険の掛金を計算すると年間９５万円になったことから、これ以上の学資保険を掛ける意欲がなくなった。

２人分で１７００万円ですから、私が途中で死んでも学費に困ることはないかなと思っています。

２　原則その２～子供ＮＩＳＡより自分のＮＩＳＡを優先すべき

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上記記事でお伝えしましたが、ジュニアＮＩＳＡは子供が１８歳になるまで引き出すことができませんし、ジュニアＮＩＳＡ口座にあなたの金を入れた瞬間に子供に贈与したものと扱われます。

したがって、極論を言えば、あなたが死亡したときの財産が相続税の基礎控除（基礎控除は３０００万円＋法定相続人の人数×６００万円。質問者のケースで言うと、妻が生きているとして５４００万円）以内に収まりそうであれば、あえてジュニアＮＩＳＡをする必要はないといえます。

３　原則３～子供ＮＩＳＡも分散が基本

子供ＮＩＳＡは、教育資金を十分に確保した上で、死亡時に基礎控除以上の財産が残りそうだから節税したいという人が初めて検討すべき制度です。

そのため、普通の人は、

（１）１年間にリスク資産に投資できる金額を決め、それを１２等分して１か月の投資金額を決める。
（２）まずはＮＩＳＡ口座に毎月１０万円ずつ積み立てる。
※　ＮＩＳＡ口座では複数日積立設定ができないことから、毎月１回の自動積立てで妥協するか、ゴトウビ（毎月５日、１０日、１５日、２０日、２５日、３０日）にログインしてスポット購入するかを決めること。
（３）１０万円を超えた金額は「特定口座源泉徴収あり」で積み立てる。お勧めは、これを６等分して、マネックス証券でゴトウビ積立てをすること。

とすべきです。

なお、ジュニアＮＩＳＡ口座の購入方法もＮＩＳＡ口座と同じです。
ゴトウビに分散させるのが理想ですが、毎月６回、定期的にログインできなさそうであれば毎月１回１５日にその月の分を全額購入するように自動積立設定をし、あとはそのまま放置すれば良いと思います。

４　原則４～暴落時のスポット購入はやめるべき

暴落時にＶＴを２００万円購入してみたいということですが、やめた方が良いです。
理由は２つあります。

（１）理由その１～タイミング投資は難しい

人間には欲があります。底値で買って高値で買いたいと誰もが思います。

しかし、底値とは市場参加者のほぼ全てが悲観し、「幾らでもいいから売りたい。明日はもっと値が下がるだろう」と思っているときであり、高値とは市場参加者のほぼ全てが楽観し、「幾らでもいいから買いたい。明日はもっと値が上がるだろう」と思っているときです。プロも同じ意見を出しています。
そのようなときに、プロを含めたみんなと逆の行動をすることは無理です。

しかも、底値は後から振り返るから今が底値だということが分かるのであって、その瞬間の相場の現場で底値かどうかを判断することなどできません。
落ちるナイフは落ち切って床に刺さってから抜けばけがはしませんが、落ちている途中で触ると大けがをします。
タイミング投資が難しいのは、ナイフが落ちている途中なのか既に床に刺さった状態なのかが誰にも分からないからです。

（２）理由その２～分配金が面倒

ＶＴを２００万円買うと、毎年３万円前後の分配金が米ドルで交付されます。
米ドルですから日本円に戻すと手数料が取られますし、かといってそのままＶＴを購入したのでは購入手数料が掛かりすぎます（ＳＢＩ証券や楽天証券だと１約定２５ドル掛かるので論外ですが、マネックス証券でも５００円掛かります。これは３万円の１．７％です）。

という理由で、私は、暴落時のスポット買いはやめた方が良いと思います。

やるとしたら、以前からお伝えしているとおり、保有しているたわら先進国株の平均取得価額の含み損が－５％を超えたときに、毎日１万円の積立額を２万円とか３万円に増やすという方法にすべきです。
この方法であれば、底値圏で購入することができますし、大底を買い逃すこともありません。
大底の手前で全力買いしてその後の含み損に気を揉むこともありませんし、もっと下がってから買おうと思って値が元に戻って買い場を逃すこともありません。

５　まとめ

ということで、おそらく求められた内容とは異なりますが、私の回答でした。

子供がいる以上、リスク資産への投資をするのであれば、少なくとも１人当たり１０００万円の教育資金を用意してからにすべきですし、子供ＮＩＳＡは相続税対策（付随的な効果として子供の投資教育）に過ぎないと割り切るのが良いと思います。